ОСОПО или добровольное страхование ответственности: что покрывает каждый полис — таблица
Обязательное страхование по 225-ФЗ, добровольное страхование гражданской ответственности, страхование имущества предприятия и страхование ответственности при строительстве закрывают разные риски и разных получателей выплаты. Сравниваем в таблице, отвечаем, зачем нужен второй полис при наличии обязательного, и показываем риск, который не покрывает ни один из них.
Вопрос звучит примерно так: «У нас есть полис по 225-ФЗ, страховщик предлагает ещё добровольный — это развод?» Ответ зависит от того, что именно вы хотите защитить. Обязательный и добровольный полисы закрывают разные риски и платят разным людям, а страхование имущества вообще про другое. Разбираем четыре инструмента, которые постоянно путают, и показываем риск, который не закрывает ни один из них.
Четыре полиса, которые путают между собой
Коротко, чем каждый является по сути:
- ОСОПО по 225-ФЗ — обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии. Защищает потерпевших, а не предприятие.
- Добровольное страхование гражданской ответственности — договорной полис, который покрывает вред третьим лицам за пределами обязательного: сверх лимитов 225-ФЗ и по событиям, которые аварией не являются.
- Страхование имущества предприятия — возмещение убытков самого владельца: разрушенное здание, повреждённое оборудование, иногда перерыв в производстве.
- Страхование ответственности при строительстве — ответственность перед третьими лицами при производстве строительно-монтажных работ, обычно вместе со страхованием самих СМР.
Сравнение в таблице
| Параметр | ОСОПО по 225-ФЗ | Добровольное страхование ГО | Страхование имущества | Ответственность при строительстве |
|---|---|---|---|---|
| Обязательность | Обязательно для владельца зарегистрированного ОПО, ГТС, АЗС, лифтов и подъёмных платформ | Добровольно, по договору | Добровольно, кроме случаев требования банка или лизингодателя | Добровольно, но часто требуется заказчиком или условиями контракта |
| Кто получает выплату | Потерпевшие: физические лица, включая работников страхователя, и юридические лица | Третьи лица, которым причинён вред | Сам страхователь — владелец имущества | Третьи лица, пострадавшие при производстве работ |
| Страховой случай | Авария на опасном объекте, указанном в договоре | Причинение вреда третьим лицам при деятельности, описанной в договоре | Гибель или повреждение застрахованного имущества по указанным рискам | Причинение вреда при выполнении строительно-монтажных работ |
| Что покрывает | Вред жизни, здоровью, имуществу, а также вред в связи с нарушением условий жизнедеятельности | Вред жизни, здоровью, имуществу третьих лиц; по условиям договора — и экологический вред | Собственные здания, сооружения, оборудование, иногда перерыв в производстве | Вред третьим лицам и их имуществу на площадке и вокруг неё |
| Страховая сумма | Установлена законом по типу объекта и максимально возможному количеству потерпевших | Любая, по соглашению сторон | По стоимости имущества | По соглашению сторон и требованиям контракта |
| Тариф | В пределах значений, установленных Банком России | Рыночный | Рыночный | Рыночный |
| Снимает ли ответственность по статье 9.19 КоАП РФ | Да, это и есть исполнение требования закона | Нет | Нет | Нет |
| Защищает ли от регресса страховщика | Нет, регресс предъявляется владельцу объекта | Как правило нет: грубые нарушения обычно в исключениях | Не относится к ответственности | Как правило нет |
Где заканчивается обязательный полис
У ОСОПО две границы, и обе неочевидны, пока не произошло событие.
Граница по событию. Полис работает при аварии на опасном объекте, указанном в договоре. Разлив нефтепродуктов при плановой перекачке без аварии, постепенное загрязнение почвы, повреждение чужого имущества при погрузочных работах, ущерб от остановки котельной — всё это к аварии на ОПО не относится и по 225-ФЗ не оплачивается.
Граница по сумме. Лимиты на каждого потерпевшего и общая страховая сумма установлены законом. Если реальный вред больше, разницу возмещает владелец объекта. Особенно чувствительно это для объектов, по которым страховая сумма определена по небольшому количеству потерпевших, а фактические последствия оказались масштабнее.
Действующие редакции норм о страховых суммах и о размерах выплат смотрите в тексте 225-ФЗ в справочно-правовой системе: они менялись, и считать по памяти здесь нельзя.
Зачем добровольный полис поверх обязательного
Добровольное страхование ответственности имеет смысл ровно в тех двух зонах, где обязательное не работает:
- превышение лимитов. Полис надстраивается над обязательным и покрывает вред сверх сумм, установленных 225-ФЗ;
- события, не являющиеся аварией. Инциденты, отказы оборудования, ошибки персонала, вред при обычной эксплуатации;
- экологический вред — возмещение затрат на ликвидацию загрязнения и вред окружающей среде, если это предусмотрено договором;
- вред при остановке поставок — для тепло- и водоснабжающих организаций это реальный, а не теоретический риск.
При этом добровольный полис не заменяет обязательный ни при каких условиях. Обязанность страховать по 225-ФЗ исполняется только договором, заключённым по правилам этого закона, со страховщиком, имеющим соответствующую лицензию и состоящим в профессиональном объединении. Наличие добровольного полиса не снимает ответственность по статье 9.19 КоАП РФ за несоблюдение требований об обязательном страховании.
Страхование имущества — про вас, а не про потерпевших
Этот полис отвечает на другой вопрос: кто заплатит за ваше разрушенное здание, повреждённый котёл или простой производства. К ответственности перед третьими лицами он отношения не имеет и обязанность по 225-ФЗ не закрывает.
Здесь стоит помнить, что почти любой договор страхования имущества содержит исключения, связанные с эксплуатацией оборудования с нарушением норм и правил. Эксплуатация технического устройства за пределами назначенного срока службы без положительного заключения экспертизы промышленной безопасности — типичное основание для отказа в возмещении убытков по такому договору.
Страхование при строительстве
Когда на действующем опасном объекте идёт реконструкция, техническое перевооружение или капитальный ремонт, добавляется ещё один контур: ответственность перед третьими лицами при производстве работ и страхование самих строительно-монтажных работ. Эти полисы обычно требует заказчик, и они покрывают события на площадке, которые аварией на ОПО не признаются.
Распространённая ошибка — считать, что на период работ ответственность полностью лежит на подрядчике, и не проверять, чтобы полис по 225-ФЗ на объект действовал всё это время. Обязанность страховать привязана к владельцу объекта, а не к тому, кто в данный момент ведёт на нём работы.
Риск, который не закрывает ни один полис
Регресс. Если авария произошла при эксплуатации объекта с грубым нарушением норм и правил промышленной безопасности, в том числе по истечении установленных сроков безопасной эксплуатации технического устройства, или если владелец не исполнил в срок предписание надзорного органа, страховщик по 225-ФЗ выплатит потерпевшим и предъявит владельцу регрессное требование на всю сумму выплаты.
Добровольный полис здесь обычно не помогает: умысел и грубые нарушения установленных правил эксплуатации почти всегда стоят в исключениях, а регрессные требования по обязательному страхованию покрываются далеко не каждым договором. Страхование имущества на этот случай тоже не рассчитано.
Получается конструкция, о которой на предприятии редко думают заранее: все полисы оформлены, а реальные деньги после аварии платит предприятие — потому что фактическое состояние объекта не соответствовало тому, что заявлено в документах. Требования, которые проверяются надзором, и доказательства добросовестности владельца при аварии — это один и тот же набор документов, и главный в нём — действующее заключение ЭПБ, внесённое в реестр Ростехнадзора.
Если по каким-то устройствам срок уже вышел, разрыв нужно закрывать быстро. НПИ «Недра» сделало под такие ситуации сервис «Блиц-эксперт»: экспертиза промышленной безопасности оформляется онлайн, срок — от одного дня, цена по тарифу института видна до регистрации, заявку сразу видят все эксперты с нужной областью аттестации и первый свободный берёт её в работу, заключение приходит с электронной подписью, оплата двумя частями по 50%.
Как выбрать и что сделать в каком порядке
- Закройте обязательное: договор по 225-ФЗ на все опасные объекты предприятия, без разрывов по срокам, со сведениями, совпадающими с реестром ОПО.
- Оцените разрыв между лимитами закона и реальным масштабом возможных последствий по декларации или ПМЛА — это и есть аргумент за добровольный полис.
- Отдельно оцените риски, которые аварией не являются: экологический вред, повреждение чужого имущества, перерыв в поставках.
- Решите вопрос с собственными убытками — страхование имущества и перерыва в производстве.
- На период строительно-монтажных работ проверьте страхование ответственности подрядчика и действие вашего полиса по 225-ФЗ.
- Приведите в порядок документы по промышленной безопасности: заключения ЭПБ, предписания, реестр ОПО, ПМЛА. Без этого любой полис остаётся отсрочкой платежа, а не защитой.
Шестой пункт — единственный, который влияет сразу на всё: на тариф обязательного полиса, на готовность страховщика заключить добровольный, на исключения в договоре страхования имущества и на шансы получить регрессный иск. Опишите объект в форме заявки — инженер НПИ «Недра» разберёт состав оборудования и сроки и предложит очерёдность работ.
Фото: Rowan Peter, Flickr, CC BY-SA 2.0
