Выплаты по 225-ФЗ и отказ страховой: вопросы о размерах, сроках и спорных ситуациях

Полис по 225-ФЗ владелец опасного объекта обычно оформляет как обязательную бумагу к проверке и не читает до того дня, когда на объекте что-то произошло. Тогда выясняется, что вопросов много: какие суммы положены потерпевшим, кто доказывает, что авария вообще была, в какой срок подавать документы и почему страховщик может отказать. Разбираем по вопросам.

Что считается страховым случаем по 225-ФЗ?

Страховой случай — наступление гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда потерпевшим в результате аварии на опасном объекте. Три условия должны сойтись одновременно: событие произошло на объекте, указанном в договоре; оно квалифицировано как авария (для ряда объектов — и как инцидент); вред причинён именно этим событием.

Отсюда типичные пограничные ситуации. Работник получил травму при падении с лестницы в бытовом помещении — это несчастный случай на производстве, но не авария на опасном объекте. Разрушение технического устройства с выбросом опасного вещества и повреждением соседних зданий — страховой случай. Квалификацию даёт не страховщик и не владелец, а комиссия по техническому расследованию.

Потерпевшими закон признаёт физических лиц, включая работников страхователя, а также юридических лиц, чьему имуществу причинён вред. То есть полис работает не только «на улицу», но и внутрь периметра предприятия. Порядок соотношения выплаты работнику с возмещением по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве сверяйте по действующей редакции закона: эта норма правилась.

Какие суммы положены потерпевшим?

Закон задаёт предельные размеры выплат по каждому виду вреда — отдельно на каждого потерпевшего, в пределах общей страховой суммы по договору. Виды вреда такие:

• вред жизни — выплата выгодоприобретателям в случае гибели потерпевшего, отдельно возмещаются расходы на погребение;
• вред здоровью — по степени тяжести повреждения здоровья, в пределах установленного законом лимита на человека;
• вред в связи с нарушением условий жизнедеятельности — это специфический для 225-ФЗ вид вреда: человек не пострадал физически, но не может проживать в своём жилье или пользоваться им из-за последствий аварии;
• вред имуществу — с разными предельными размерами для имущества физических лиц и имущества юридических лиц.

Порядок величин: выплата за гибель потерпевшего и предельная выплата за вред здоровью исчисляются миллионами рублей на человека, вред имуществу — сотнями тысяч, вред в связи с нарушением условий жизнедеятельности — сотнями тысяч рублей на человека. Точные цифры по каждой позиции берите из действующей редакции статьи 6 закона в КонсультантПлюс: суммы правились, и приводить их по памяти в документе, по которому кто-то будет считать претензию, неправильно.

Важное следствие для владельца: лимиты на человека умножаются на количество потерпевших и ограничены общей страховой суммой по договору. Если страховая сумма была определена по заниженному количеству потерпевших, разницу между реальным вредом и лимитом по договору доплачивает владелец объекта из собственных средств.

Кто и чем подтверждает факт аварии?

Основной документ — акт технического расследования причин аварии. Он составляется комиссией, формируемой в порядке, установленном законодательством о промышленной безопасности, с участием представителей Ростехнадзора. Для отдельных событий используются документы органов МЧС России, органов внутренних дел, медицинских организаций и органов местного самоуправления.

Страховщик не проводит расследование сам, но он участник процесса: он вправе знакомиться с материалами и получать документы. Акт расследования — это одновременно доказательство страхового случая и источник сведений о причинах, а причины прямо влияют на то, будет ли к владельцу предъявлено регрессное требование.

Порядок расследования и формы документов опубликованы на сайте Ростехнадзора. Сроки уведомления надзорного органа об аварии жёсткие и считаются часами, а не днями, поэтому порядок действий при аварии должен быть расписан заранее и лежать у диспетчера, а не искаться по интернету в момент события.

Кто обращается за выплатой и в какой срок?

За выплатой обращается потерпевший или его представитель, при гибели потерпевшего — выгодоприобретатели. Владелец объекта не получает деньги на себя: выплата идёт потерпевшим. Обязанность владельца — сообщить потерпевшим сведения о страховщике и договоре и уведомить страховщика о событии в срок, установленный договором.

По срокам держите в голове три разных: срок уведомления страховщика владельцем (устанавливается договором и обычно измеряется сутками), срок рассмотрения заявления и выплаты страховщиком после получения полного комплекта документов (установлен законом и правилами страхования) и общий срок исковой давности для требований потерпевшего. Конкретное количество дней по каждому сроку сверяйте с действующей редакцией 225-ФЗ и текстом договора: эти значения менялись, и ошибка здесь стоит денег.

Практическое правило: комплект документов подаётся полностью и один раз. Дробная подача — главная причина того, что срок выплаты растягивается на месяцы, ведь он отсчитывается от даты получения последнего недостающего документа.

За что страховщик вправе отказать в выплате?

Отказы делятся на три группы, и путать их не стоит.

Событие не является страховым случаем. Авария произошла на объекте, не указанном в договоре; событие не квалифицировано как авария; вред не связан с эксплуатацией опасного объекта; договор на дату события не действовал.

Общие основания освобождения страховщика. Умысел самого потерпевшего, а также обстоятельства, которые по правилам Гражданского кодекса освобождают страховщика, если иное не предусмотрено договором, — воздействие ядерного взрыва и радиации, военные действия, гражданская война, народные волнения и забастовки.

Документальные основания. Не подтверждён факт аварии, не подтверждён размер вреда, не подтверждено право заявителя на получение выплаты, представлены недостоверные документы.

Отдельно назовём то, что отказом не является. Грубые нарушения промышленной безопасности со стороны владельца, эксплуатация оборудования с истёкшим сроком службы, неисполненные предписания надзора — всё это не освобождает страховщика от выплаты потерпевшим. Потерпевшие получат деньги. Но эти же обстоятельства дают страховщику право взыскать выплаченное с владельца объекта в порядке регресса.

Может ли страховщик заплатить потерпевшим и потом прийти к владельцу?

Да, и это самая недооценённая конструкция закона. Регрессное требование в размере произведённой страховой выплаты предъявляется владельцу опасного объекта, если вред причинён вследствие умысла владельца, если объект эксплуатировался с грубым нарушением норм и правил промышленной безопасности, если владелец не исполнил в установленный срок предписание надзорного органа или уклонился от технического расследования и препятствовал ему.

Самый частый сюжет: техническое устройство отработало назначенный срок службы, действующего положительного заключения экспертизы промышленной безопасности на дальнейшую эксплуатацию нет, объект работает. Полис при этом оформлен и действителен. После аварии страховщик выплачивает потерпевшим и предъявляет владельцу регресс на всю сумму. Полис в такой конфигурации защитил потерпевших, а предприятие не защитил вообще.

Именно поэтому просроченное заключение ЭПБ — не «бумажный» вопрос. Если срок уже вышел, закрывать разрыв нужно не в очереди, а быстро: НПИ «Недра» сделало под такие случаи сервис «Блиц-эксперт» — экспертиза промышленной безопасности онлайн от одного дня, цена по тарифу института видна до регистрации, заявку берёт в работу первый освободившийся эксперт с нужной областью аттестации, заключение приходит с электронной подписью, оплата двумя частями по 50%.

Что делать, если страховщик отказал в выплате?

Порядок действий одинаков для потерпевшего и для владельца, который заинтересован в том, чтобы потерпевшие получили деньги от страховщика, а не подали иск к предприятию:

• получить письменный отказ с указанием конкретного основания и нормы — устный отказ обсуждать бессмысленно;
• сверить основание отказа с перечнем документов, которые фактически были переданы, и с датами их получения;
• дослать недостающее, если причина в комплектности, сопроводительным письмом с описью;
• при споре о квалификации события опираться на акт технического расследования причин аварии;
• направить письменную претензию страховщику, затем обращаться в Банк России как орган страхового надзора и в суд;
• при системном нарушении привлекать профессиональное объединение страховщиков, членом которого является страховщик.

Что сделать заранее, чтобы выплата не превратилась в спор?

Три вещи, которые делаются до аварии и стоят недорого. Первое: сверить сведения об объекте в договоре страхования с государственным реестром ОПО и с фактическим составом технических устройств, зданий и сооружений. Второе: подтвердить максимально возможное количество потерпевших документом — декларацией промышленной безопасности, обоснованием безопасности или расчётом, а не устной оценкой. Третье: держать закрытыми заключения ЭПБ и пункты предписаний, потому что это именно та фактура, из которой потом собирается регресс.

НПИ «Недра» закрывает этот контур целиком: экспертиза промышленной безопасности технических устройств, зданий и сооружений с техническим диагностированием в собственной лаборатории, регистрация и перерегистрация ОПО, разработка и актуализация планов мероприятий по локализации и ликвидации последствий аварий, деклараций и обоснований безопасности. Опишите объект в форме заявки — инженер разберёт, какие позиции сейчас формально нарушены и в какой очерёдности их закрывать.

Фото: franchiseopportunitiesphotos, Flickr, CC BY-SA 2.0